Se sei preoccupato di risparmiare per la pensione, non sei il solo. Un sondaggio ING International ha scoperto che il 61 percento degli europei si preoccupa di avere abbastanza soldi durante la pensione. Le risposte sono state simili per i residenti negli Stati Uniti (62 percento) e in Australia (59 percento) e più alte per quelli in Spagna (69 percento). Mentre i programmi pensionistici governativi differiscono drasticamente a seconda di dove vivi, una cosa sta diventando cristallina. Ai lavoratori di tutto il mondo viene detto che devono risparmiare personalmente di più per la pensione e fare meno affidamento sui programmi di assistenza pubblica per gli anziani. Ciò è dovuto in gran parte al continuo aumento dell’aspettativa di vita, combinato con un calo dei lavoratori più giovani in gran parte del mondo. Darlette McCormick, una consulente finanziaria accreditata (AFC) e consulente Work-Life per Workplace Options, afferma che per avere fiducia nella sicurezza finanziaria della pensione, è necessario sviluppare una strategia a lungo termine. “Per usare le parole di Stephen Covey, ‘Inizia con la fine in mente’ immaginando la tua pensione ideale”, afferma McCormick. “Pensa allo stile di vita che desideri avere. Hai intenzione di viaggiare o di possedere una seconda casa? È importante per te lasciare un’eredità agli eredi?” Una volta determinata la tua visione per la pensione, McCormick afferma che sei pronto a stimare quanto dovrai risparmiare per realizzare finanziariamente quella visione. È anche importante considerare i fattori imprevedibili dell’economia, i problemi di salute e altri eventi imprevisti della vita. Con questa cifra finale in mente, sei pronto a sviluppare e implementare la tua strategia di risparmio pensionistico. Prima inizi, meglio è.
Iniziare alla grande a vent’anni
A vent’anni, inizia a risparmiare per la pensione partecipando al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, se disponibile. Negli Stati Uniti, molti datori di lavoro offrono un programma di risparmio pensionistico 401(k) che consente ai dipendenti di accantonare una parte del loro stipendio al lordo delle imposte per i risparmi. Il dipendente determina quanto contribuire, anche se ci sono dei limiti basati sull’età del dipendente. In alcuni casi, il datore di lavoro contribuirà anche al 401(k) del dipendente. A partire dall’età di 59,5 anni, i dipendenti possono prelevare denaro dal loro 401(k) senza penalità. Dhakshan Sridharan, un consulente Work-Life presso l’ufficio di Bangalore di Workplace Options, spiega che la situazione è diversa in India, dove i datori di lavoro con 20 o più dipendenti sono tenuti a offrire un’opzione di risparmio pensionistico nota come Employees’ Provident Fund Organization ( EPFO ). “È obbligatorio per i dipendenti che guadagnano meno di 15.000 rupie al mese (circa 208 $) partecipare, mentre quelli che guadagnano di più possono contribuire volontariamente”, afferma Sridharan. “I dipendenti partecipanti sono tenuti a versare il 12% del loro reddito mensile al fondo, che i datori di lavoro integrano. A partire dall’età di 58 anni, al momento del pensionamento un dipendente può ritirare i risparmi esentasse”. Iniziare a risparmiare per la pensione all’inizio della carriera significa che puoi massimizzare i benefici dell’interesse composto e del tempo. Inoltre, sviluppare buone abitudini finanziarie a vent’anni è fondamentale per la soddisfazione finanziaria per tutta la vita. Vivere al di sotto delle proprie possibilità, mantenere un risparmio di emergenza e ridurre al minimo i debiti sono concetti chiave da padroneggiare.
Investire saggiamente nei tuoi trent’anni
A trent’anni, è tempo di dare una svolta al tuo piano pensionistico e di espandere il tuo piano patrimoniale. Potresti guadagnare di più ora e prendere in considerazione la proprietà di una casa . Alcuni lo vedono come un altro modo per creare risparmi pensionistici. Se il valore della tua casa aumenta man mano che paghi il mutuo, crei capitale. Il capitale può essere utilizzato come fonte di reddito o come eredità per la tua famiglia. Un’altra opzione popolare per i risparmi pensionistici è un conto di risparmio pensionistico personale. Questi hanno nomi diversi a seconda di dove vivi. Chiamati Individual Retirement Account (IRA) negli Stati Uniti e Individual Savings Account ( ISA ) nel Regno Unito, queste opzioni di risparmio spesso presentano interessanti incentivi fiscali. Le rendite , obbligatorie per i risparmi pensionistici in alcuni paesi mentre sono facoltative in altri, sono un’altra opzione da considerare. Vendute dalle compagnie assicurative, le rendite sono popolari perché possono offrire un flusso costante di reddito prevedibile durante gli anni della pensione.
Mantenere la rotta a quarant’anni
A quarant’anni, la pianificazione della pensione diventa una priorità, ma può anche essere più difficile. Molti si ritrovano nel “Big Press”, il momento clou della crescita dei figli, della cura dei genitori anziani, delle vacanze in famiglia, delle attività di carriera stressanti e della gestione dei debiti. Cercare di bilanciare le proprie finanze con gli obblighi finanziari può sembrare un gioco di prestigio. In questo periodo, è fondamentale vivere entro i propri mezzi, concentrandosi sui “bisogni” e aggiungendo i “desideri” man mano che il denaro lo consente.
Aumentare i tuoi contributi a cinquant’anni
Ora che hai raggiunto i cinquant’anni, devi valutare seriamente la tua strategia pensionistica. Se vedi che non sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di reddito pensionistico, è tempo di aumentare i tuoi contributi o di modificare le tue aspettative. Fai delle ricerche o parla con un consulente finanziario per scoprire se ci sono delle opportunità per recuperare i tuoi risparmi pensionistici. Ad esempio, negli Stati Uniti , le persone di 50 anni e più possono mettere fino a un reddito extra di $ 6000 al lordo delle imposte nel loro 401(k) e altri $ 1000 nel loro IRA. Se i tuoi investimenti sono più massicciamente investiti in azioni, dovresti prendere in considerazione di parlare con un consulente finanziario per discutere i vantaggi di passare a opzioni meno rischiose, come le obbligazioni.
Avvicinarsi al traguardo a sessant’anni
Ora hai più di sessant’anni. Consulta i tuoi professionisti finanziari, legali e fiscali per determinare la tua preparazione per la pensione. Considera le seguenti domande:
- Dovrei posticipare il pensionamento per essere più stabile finanziariamente?
- Dovrò portare con me i debiti quando andrò in pensione?
- Quali sono le mie opzioni per quanto riguarda i costi sanitari?
- Ho un piano di assistenza a lungo termine?
Il tuo piano pensionistico è nelle tue mani. Non esiste un approccio unico alla pianificazione, ma ci sono dei passaggi di base che tutti possono seguire. Le chiavi sono iniziare presto, essere intenzionali su come e dove investire i propri soldi ed essere coerenti con il tuo piano. Ricordati di piantare i semi del tuo pensionamento in anticipo. Con un’attenta attenzione, possono dare un raccolto abbondante per il tuo futuro.
Questo articolo è solo a scopo informativo generale e non costituisce una consulenza finanziaria individuale. Dovresti sempre consultare un consulente finanziario, un avvocato o un commercialista per una consulenza finanziaria personale.
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